疫情常態(tài)化下，解決中小企業(yè)融資難的建議
日期：2022-06-03
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從2020年到現(xiàn)在,，疫情已經(jīng)進(jìn)入第三年,，中小企業(yè)的生存挑戰(zhàn)更大，新冠疫情百年一遇,，持續(xù)時間和影響地區(qū),、疫情的反復(fù)性范圍遠(yuǎn)超預(yù)期，人們生產(chǎn)生活方式,、社會秩序都發(fā)生了巨大改變,。由于疫情影響，中小企業(yè)的運(yùn)作需要在疫情防控與復(fù)工復(fù)產(chǎn)之間切換,，日常的防護(hù)成本與運(yùn)輸成本也不斷的在增加,。能撐到現(xiàn)在仍然正常運(yùn)轉(zhuǎn)的中小企業(yè)都是“打不死的小強(qiáng)”，展現(xiàn)出了極強(qiáng)的生命力,。
以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)也做出了很多調(diào)整，這些努力值得贊賞,，但相比于疫情給中小企業(yè)帶來的沖擊而言仍然遠(yuǎn)水解不了近渴,。
中小企業(yè)資源本就少，企業(yè)資金鏈不多,，需要從政策引導(dǎo),、市場共擔(dān)和數(shù)字技術(shù)等方面找到快速有效、廣泛覆蓋,、持續(xù)共贏的解決方案。結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)和研究,，相關(guān)專家和銀行人士給出了很多可行建議,，整理如下：
一、提升對中小企業(yè)不良率的寬限
（1）安光勇：中國并購公會信用管理委員會征信專家
并不是疫情讓中小失去了勞動能力,，他們還是會下金蛋的雞,，只要紓困了，還是能東山再起的,。危機(jī)來到的時候,，不能一味降不良,，一再篩選剔除，要轉(zhuǎn)變思維,，包括金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管,，對不良的容忍度要提高。
（2）蘇筱芮：易觀智庫高級分析師
盡職免責(zé)是監(jiān)管提出的概念,，從制度層面呼吁,，具體怎么落實(shí)？現(xiàn)實(shí)出現(xiàn)了一些困難,，銀行人員擔(dān)憂,，遇到壞賬了，就是會被處罰,。怎么去暢通機(jī)制值得研究,。
（3）某銀行資深人士
當(dāng)一筆貸款出現(xiàn)問題時，如何界定盡職標(biāo)準(zhǔn)上是很難的,，因?yàn)樵谫J款全流程總有一些需要主觀判斷摻雜在里面,，它并不是拉單列表填空方式，實(shí)操過程中想做到完全意義上的盡職是很難的,。
普惠貸款目前在統(tǒng)計的口徑下,，它還是在貸款的大口徑下進(jìn)行監(jiān)管的，它的不良率并不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)評價一家銀行的一個單獨(dú)的指標(biāo),，但普惠貸款從任何一個角度講風(fēng)險都要比一般國企的貸款要高,，需要分開評價，如果裝在一起評價的話,，勢必會導(dǎo)致銀行在做這件事情的時心存顧慮,。
（4）黃丁聰：資深金融從業(yè)者，《重新定義風(fēng)控》作者
關(guān)于風(fēng)控模型的迭代,，疫情已經(jīng)進(jìn)入第三年了,，樣本也有足夠的積累了，可以針對疫情（比如封城）的場景下做一些適用性的模型,，來提升整個數(shù)字風(fēng)控的一個精準(zhǔn)度,。
二、政策引導(dǎo)金融資源下沉到普惠金融,，建立完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制
（1）顧煒宇：中央財經(jīng)大學(xué)金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心主任
解決中小企業(yè)融資難融資貴的核心問題,，風(fēng)險誰來承擔(dān)？銀行少賺一點(diǎn)多賺一點(diǎn)是利潤的問題,，但如果風(fēng)險無法分擔(dān),，那就不只是利潤虧損的問題，會侵蝕資本,，甚至引發(fā)系統(tǒng)性危機(jī),。國家除了退稅等直接的降本,，更應(yīng)該建立風(fēng)險基金，建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,，發(fā)揮好杠桿作用,，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境。
（2）湯志賢：跨境金融50人論壇研究員
普惠金融是一個市場的問題,，但也不是一個純粹市場問題,，是一個金融問題，但也不是一個純粹的金融問題,，需要用使用立體化的措施,、整合各種資源解決中中小企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的信用、資金等問題,，核心是建立“抵補(bǔ)”機(jī)制,，處理好金融機(jī)構(gòu)市場化經(jīng)營導(dǎo)向與中小企業(yè)市場融資能力弱的矛盾。以韓國為例,，韓國針對中小企業(yè)融資難,、融資貴問題去，設(shè)立有專門的中小企業(yè)銀行,、中小企業(yè)信?；鸬葯C(jī)構(gòu)，信?；鹁哂泄行再|(zhì),，其重要的資金來源是商業(yè)銀行繳納的信保料，商業(yè)銀行可以選擇不做中小企業(yè)融資,，但每做一筆貸款業(yè)務(wù)均需繳納一筆信保料,，最終中小企業(yè)信保基金獲得這部分資金,，去給中小企業(yè)融資做擔(dān)保,，協(xié)同解決信保基金資金來源問題,，同時解決中小企業(yè)融資缺少穩(wěn)固的擔(dān)保問題,，金融機(jī)構(gòu)對于有信保基金擔(dān)保的中小企業(yè)融資,，本身就有融資的動力,，因?yàn)橛杏臻g，同時還有信?；饟?dān)保，信用風(fēng)險相對可控,，不需要政策另外再鼓勵,。商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的發(fā)展目標(biāo),、盈利計劃、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定中小企業(yè)風(fēng)險融資敞口,，根據(jù)市場原則發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù),。韓國的例子說明，有必要更好統(tǒng)籌“看得見的手”和“看不見的手”的作用,，優(yōu)化普惠金融存在問題的解決路徑,。
三、通過市場化方式解決中小企業(yè)融資難問題
邊鵬：國際標(biāo)準(zhǔn)化組織可持續(xù)金融技術(shù)委員會專家委員
有研究表明,，金融科技不能解決金融內(nèi)生動力不足的問題,，雖然大幅度提升了觸達(dá)能力，但對部分中小企業(yè)的服務(wù)風(fēng)險高,、利潤少,，而對另一些中小企業(yè)又存在服務(wù)過度的內(nèi)卷化傾向。建議可以采用“低風(fēng)險的業(yè)務(wù)有限競爭,，高風(fēng)險業(yè)務(wù)充分競爭”,，推動金融機(jī)構(gòu)拓展白戶市場。采取一種方法鼓勵讓金融機(jī)構(gòu)充分競爭高風(fēng)險客群,，推動金融業(yè)建立具有市場性質(zhì)的長效機(jī)制,，來競爭低信用群體，同時也兼顧金融穩(wěn)定和共同富裕,。
四,、加大宣傳推廣力度，采用數(shù)字人等數(shù)字來提升產(chǎn)品體驗(yàn)
黃丁聰：資深金融從業(yè)者,，《重新定義風(fēng)控》作者
光有數(shù)字化還是不夠,，一些中小企業(yè)也不太清楚銀行有互聯(lián)網(wǎng)信貸的產(chǎn)品，偶爾聽說,，也不知道怎么去辦,，還要打電話問熟人，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)模式不相匹配,，產(chǎn)品在線上,，營銷推廣在線下。建議：可以設(shè)置數(shù)字客戶經(jīng)理,，線上線下協(xié)同,，提升服務(wù)覆蓋面，沉淀的交互數(shù)據(jù)也可以進(jìn)一步提升風(fēng)控模型精準(zhǔn)度,。
五,、推進(jìn)中小企業(yè)融資，應(yīng)采取開放合作的態(tài)度,，允許不同市場主體合作共贏
由曦：看懂App聯(lián)合創(chuàng)始人
任何一家金融機(jī)構(gòu)都有自身的長板和短板,，比如國有大行,、股份行資金實(shí)力雄厚，而網(wǎng)商銀行,、微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行有平臺,、流量和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，二者完全可以通過市場化的方式,，通過資源要素的整合,，形成對中小企業(yè)的有效、精準(zhǔn)的金融供給,。對于助貸,，應(yīng)該理性看待，不能一棒子打死,，實(shí)踐中,，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行其實(shí)做的是聯(lián)合風(fēng)控，并不是銀行只提供資金,。同樣,，也應(yīng)該鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行和融資擔(dān)保等風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制合作。原則上,，只要從事的是中小業(yè)務(wù),，只要是在合規(guī)的監(jiān)管框架下，就應(yīng)該尊重市場所自發(fā)演進(jìn)出來的模式和邏輯,。
六,、鼓勵采用數(shù)字技術(shù)
（1）胡浩：廣州商學(xué)院副教授
供需不平衡核心問題是風(fēng)控問題。在模型方面,，通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)等加強(qiáng)模型設(shè)計,；在數(shù)據(jù)方面，中小企業(yè)本身的數(shù)據(jù)應(yīng)用+加強(qiáng)中小企業(yè)增信,，如供應(yīng)鏈金融,，通過外部數(shù)據(jù)疊加內(nèi)部數(shù)據(jù)，加強(qiáng)服務(wù)能力,。
（2）湯志賢：跨境金融50人論壇研究員
數(shù)字技術(shù)不見得能解決普惠金融發(fā)展過程中碰到的問題,。金融機(jī)構(gòu)履行好社會責(zé)任的同時，需要按照商業(yè)的邏輯發(fā)展,，需要按照信貸的基本邏輯進(jìn)行融資,，金融機(jī)構(gòu)也需要控制不良水平，滿足監(jiān)管要求,。數(shù)字技術(shù)在提高服務(wù)效率,、降低中小企業(yè)融資成本、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制方面具有優(yōu)勢,，比如可以通過數(shù)字技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,，發(fā)掘中小企業(yè)融資的潛力。但金融機(jī)構(gòu)使用數(shù)字技術(shù)本身,，不能從本質(zhì)上全面提高中小企業(yè)在市場上融資的能力，中小企業(yè)自身的財務(wù)情況,、還款能力也不會因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)使用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)發(fā)生全面而本質(zhì)的改變,。因此，需要認(rèn)可數(shù)字技術(shù)對普惠金融的作用,，但也不宜高估,。
面對效益存在不穩(wěn)定的因素，作為中小企業(yè)本身,，在融資時也應(yīng)考慮多元金融渠道,，例如增加融資租賃渠道、應(yīng)收賬款融資渠道等,，分流流動資金不足的壓力,。擴(kuò)展融資渠道也能使得企業(yè)獲得更充沛的資金，從而提升自身市場競爭力,。
以“仲利國際租賃有限公司”為例的融資租賃公司是比較適合中小企業(yè)獲取資金的渠道之一,。融資租賃，是通過融資與融物的結(jié)合,，兼具金融與貿(mào)易的雙重職能,，對提高企業(yè)的籌資融資效益，推動與促進(jìn)企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步,，有著十分明顯的作用,。融資租賃有直接租賃、售出后回租以及杠桿租賃等業(yè)務(wù)形式,。此外,，還有租賃與補(bǔ)償貿(mào)易相結(jié)合、租賃與加工裝配相結(jié)合,、租賃與包銷相結(jié)合等多種租賃形式,。融資租賃的綜合服務(wù)為企業(yè)技術(shù)改造開辟了一條新的融資渠道，采取融資融物相結(jié)合的新形式,，提高了生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)的引進(jìn)速度,，還可以節(jié)約資金使用，提高資金利用率,。
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