復工復產(chǎn)加速中，疫情下中小企業(yè)融資難如何破解,？
日期：2022-06-03
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我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的九成以上,，是擴大就業(yè)、改善民生,、促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要力量,。2022年，新冠再次疫情暴發(fā),，包括上海在內的多個主要城市先后進行風控管理,，讓我國中小企業(yè)發(fā)展遇到較大沖擊，尤其是企業(yè)資金鏈受到很大影響,，對融資需求顯著增加,。5月以來,，全國疫情控制效果顯現(xiàn),，上海也將于近期逐步復工復產(chǎn)，復商復市,，中小企業(yè)急需籌措資金,，追趕訂單，恢復產(chǎn)能,。
從中央到地方密集出臺相關政策,，金融機構紛紛采取采取讓利、加大金融科技等多種手段,，讓金融機構幫助解決中小企業(yè)融資難等實際問題,，這些政策實施起來還有哪些問題，我們梳理如下：
疫情加大中小企業(yè)貸款需求,，回款周期加長
疫情對中小企業(yè)融資后的回款影響較大,，貸款需求卻比之前更高。有很多企業(yè)的客戶在上海,，由于疫情,，發(fā)票、款項,、合同,、蓋章等難以推進，企業(yè)沒有進款,，讓這些中小企業(yè)融資更加艱難,。
特別是作為創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，現(xiàn)金流其實非常短缺,，賬上一般不會留富余的錢,，所以回款難就給這些創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)帶來了很大挑戰(zhàn),，這些企業(yè)往往是有應收賬款，回款卻很艱難,。
疫情之前下,，企業(yè)貸款需求明顯增加，銀行給與中小企業(yè)在貸款方面更多的支持,，近兩年企業(yè)融資成本總體降低了,。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年4月末,，全國小微企業(yè)貸款余額53.54萬億元,，其中普惠型小微企業(yè)貸款總額20.5萬億元，同比增速21.64%,，較各項貸款增速高10.6個百分點,；有貸款余額戶數(shù)3577.25萬戶，同比增加781.24萬戶,。
但對于一些中小企業(yè)而言,，部分銀行貸款申請、審批流程繁冗問題依然存在,，影響企業(yè)融資效率,。舉例說明：
1、一些銀行貸款的手續(xù)比較繁瑣,，審批需要一定時間,，這些操作體驗上的障礙和門檻也是導致現(xiàn)在小微企業(yè)融資難的重要問題。如果通過手機操作可以申請貸款,，就能更好地幫助小微企業(yè),。
2、有些銀行審批貸款需要大量的企業(yè)財務信息,，有些材料沒必要也不太愿意提供,。
幫助中小企業(yè)解決資金問題中銀行仍需完善風險防控機制
為實體經(jīng)濟服務是金融的天職和宗旨。因此,，為中小微企業(yè)紓困解難,，是銀行業(yè)保險業(yè)義不容辭的責任。當前銀行向實體經(jīng)濟讓利,，與企業(yè)攜手共渡難關,，已成為業(yè)界共識。但同時,，業(yè)內人士認為,，對商業(yè)銀行而言，也需密切關注如何有效防控信用風險,。
受疫情影響嚴重的地區(qū),、行業(yè)的小微企業(yè)停工停產(chǎn)時間較長,，經(jīng)營收入不穩(wěn)定，難以按期償還貸款,，銀行客觀上確實面臨一定的不良貸款反彈壓力,。引導銀行業(yè)為小微企業(yè)紓困解難，幫助小微企業(yè)應對這種短期的沖擊,，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤,、穩(wěn)住就業(yè)，才能從根本上保住業(yè)務基本盤,，筑牢銀行業(yè)發(fā)展的根基,。從長遠看，也就確保了信貸資產(chǎn)的質量,。
中央財經(jīng)大學金融創(chuàng)新與風險管理研究中心主任顧煒宇認為,，解決中小企業(yè)融資難融資貴的核心問題在于，風險誰來承擔,？銀行少賺一點多賺一點是利潤的問題,，但如果風險無法有效化解，那就不只是利潤虧損的問題,，會侵蝕資本,，甚至引發(fā)系統(tǒng)性危機。
除了退稅等直接降成本的手段外,，建議建立金融機構風險分擔機制，發(fā)揮好杠桿作用,，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,。
此外，如何提高銀行對中小企業(yè)放貸的積極性,，也值得思考,。某銀行資深人士表示，在目前的統(tǒng)計口徑下,，普惠貸款還是在貸款的大口徑下進行監(jiān)管的,，其不良率并不是監(jiān)管機構評價一家銀行的一個單獨指標，但普惠貸款風險比一般國企的貸款要高,，需要分開評價,，如果一起評價，會導致銀行心存顧慮,。
利用現(xiàn)代金融科技提升對中小企業(yè)幫扶質量
目前,，已有不少貸款可通過線上辦理、免抵押擔保,，企業(yè)從申請到放款時長大大縮短,。同時,，金融機構還可利用數(shù)字化轉型的機會，改善風控,。但也有專家提醒,，金融科技和數(shù)字化并非萬能，需看到其局限性,。
國際標準化組織可持續(xù)金融技術委員會專家委員邊鵬說,，有研究表明，金融科技雖然大幅度提升了觸達能力,，但不能解決金融內生動力不足的問題,，存在對部分小微企業(yè)的服務風險高、利潤少,，而對另一些小微企業(yè)又存在服務過度的內卷化傾向,。建議可采用“低風險的業(yè)務有限競爭，高風險業(yè)務充分競爭”的策略,，在確保金融穩(wěn)定的同時,，鼓勵金融機構充分競爭高風險客群。
跨境金融50人論壇研究員湯志賢認為,，數(shù)字技術在提高服務效率,、降低中小企業(yè)融資成本、產(chǎn)品創(chuàng)新,、風險控制方面具有優(yōu)勢,，比如可以通過數(shù)字技術進行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)掘中小企業(yè)融資的潛力,。但金融機構使用數(shù)字技術,，不能從本質上全面提高中小企業(yè)融資能力，中小企業(yè)自身的財務情況,、還款能力也不會因為金融機構使用先進的數(shù)字技術發(fā)生全面而本質的改變,。因此，在肯定數(shù)字技術對金融普惠的作用的同時,，也應看到其局限性,。
來源：新華財經(jīng)
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